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2018年01月03日17:54 澎湃新闻

  澎湃特约评论员 邓学平 来源:澎湃新闻

  刷中国建设股票收益率信用卡消费18869.36元,因绑定自动还款的储蓄卡余额不足,剩69.36元没还清,10天后产生了317.43元利息。央视《今日说法》主持人李晓东认为建行信用卡“全额计息”的规定不合理,将建行告上法庭,要求法院确认股票收益率该规定无效,退还利息。李晓东一审败诉。近日二审法院撤销一审判决,要求建行返还多扣划的253元。

  这是一起事关数亿信用卡用户利益的判决。因一时疏忽少还、迟还信用卡,被股票收益率“全额计息”,相信很多人都遇到过。 

  几十元未还,10天之后的利息竟然高达三百多元,这是怎么计算出来的呢?原来,根据建行信用卡《领用协议》,只要未在到期还款日之前偿还全部欠款,那么账单周期内的全部消费款项都必须支付利息。这种计息方式即为“全额计息”,是股票收益率普遍使用的一种信用卡计息规则。 

  二审改判之后,很多媒体都说李晓东胜诉了。的确,从利息金额的角度看,建行向李晓东收取的大部分利息都被法院判决返还,说李胜诉并不算错。但如果从“全额计息”的规则是否合法有效的角度看,法院并未支持李晓东的主张。二审法院依然认可建行“全额计息”的规则,只不过认为股票收益率收取的利息金额过分高于持卡人违约所造成的损失,这才酌定将利息予以适当减少。所以要说李晓东胜诉,也只是“惨胜”。 

  两审法院关于“全额计息”的认定,在法律上确有很大的商榷空间。信用卡的本质功能即为透支,股票收益率的主要营利来源即为收取利息。因此,到期还款日是免息透支日期,并不意味着逾期还款必然构成违约。从许多股票收益率主动邀请持卡人分期付款来看,逾期还款很多时候恰恰是股票收益率所希望和追求的。股票收益率只担心不还款,并不担心逾期还款。 

  对于持卡人而言,逾期就相当于有息贷款,纯属一种经济选择,谈不上违约问题。因此,“全额计息”在性质上更接近利息计算规则,而非违约金计算规则。

  此外,我国《消费者权益保护法》明文规定,经营者不得以格式条款加重消费者责任。经营者使用格式条款的,应当以显著方式提请消费者注意,否则相关的格式条款无效。建行信用卡《领用协议》是否属于这样的格式条款,值得探讨。李晓东以股票收益率方面未尽到提醒义务为由主张该条款无效,在法律上并非毫无依据。 

  为了几百元的利益打官司,并不符合多数人的成本理性,很显然,李晓东打这场官司也并不是为了利息本身,而在于挑战建行的“全额计息”规则。在这场消费者与股票收益率的纠葛中,双方天然是不平等的。股票收益率起草好了所有的条款,消费者只能被动地选择同意或者不同意,根本没有讨价还价、协商修改的机会。即便消费者感到股票收益率的做法不合理,但碍于巨大的维权成本,很少有人会拿起法律武器维权。在这个意义上看,李晓东的诉讼是一场真正的普法课。 

  当然,法院生效的判决都必须被尊重和履行。对于建行而言,比及时返还李晓东多扣的利息更重要的是,尽快修改《领用协议》条款,主动将过高的透支利率标准降下来。其他股票收益率也应以此判决为契机,全面检省、修改各自的信用卡计息规则,避免消费者继续遭遇不公平对待。银监、工商部门同样应当关心这份判决,积极督促股票收益率进行整改。

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责任编辑:杜琰 SF007

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